Kilka chwilówek z różnymi terminami spłaty może szybko obciążyć domowy budżet. Gdy brakuje pieniędzy na oddanie całej kwoty, pojawiają się propozycje konsolidacji, refinansowania, prolongaty lub ugody. Każda działa inaczej i może oznaczać inne koszty. Na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji?
Konsolidacja i refinansowanie: nowe zobowiązanie zamiast dotychczasowych
Konsolidacja to rozwiązanie, które polega na zaciągnięciu nowego finansowania przeznaczonego na spłatę kilku wcześniejszych zobowiązań. Zamiast kilku terminów i wierzycieli pojawia się zwykle jedna rata spłacana u nowego kredytodawcy. Nie jest to jednak umorzenie dotychczasowego zadłużenia, zmienia się tylko jego sposób finansowania. Zgoda na zawarcie nowej umowy wymaga przeprowadzenia oceny Twojej zdolności kredytowej.
Refinansowanie chwilówki natomiast oznacza zastąpienie dotychczasowej pożyczki kolejnym finansowaniem, często przeznaczonym na spłatę pojedynczego zadłużenia. Może przesunąć konieczność zapłaty, lecz nie zmniejsza całkowitej kwoty do oddania.
Przed podpisaniem nowej umowy sprawdź jej koszty, kwotę przeznaczoną na spłatę poprzedniej pożyczki oraz warunki zamknięcia dotychczasowego zobowiązania. Pamiętaj, że wielokrotne refinansowanie tego samego kredytu czy pożyczki grozi narastaniem zadłużenia.
Konsolidacja łączy kilka długów, a refinansowanie zwykle zastępuje jeden. W obu przypadkach powstaje nowe zobowiązanie, dlatego zawsze zwracaj uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty, a nie tylko na wysokość najbliższej raty.
Prolongata i ugoda: zmiana warunków umowy bez nowej pożyczki
Prolongata to uzgodnione z pożyczkodawcą przedłużenie terminu spłaty istniejącej chwilówki. Zakres zmiany i ewentualne koszty zależą od warunków umowy oraz obowiązujących przepisów. Późniejszy termin spłaty nie oznacza umorzenia kapitału. Zanim zaakceptujesz takie rozwiązanie, poproś o informację, ile łącznie zapłacisz i kiedy przypada nowy termin spłaty
Ugoda natomiast polega na uzgodnieniu z wierzycielem sposobu uregulowania zaległości. W praktyce wierzyciel może zgodzić się na:
- Spłatę w ratach – zamiast oddawać 5000 zł jednorazowo, spłacasz np. 10 rat po 500 zł.
- Przesunięcie terminów – otrzymujesz więcej czasu na uregulowanie zadłużenia.
- Umorzenie części należności – np. wierzyciel rezygnuje z części naliczonych odsetek lub innych kosztów, a czasem również części kapitału. Nie ma jednak obowiązku się na to zgodzić.
Zanim zdecydujesz się na to rozwiązanie sprawdź saldo, koszty oraz skutki niedotrzymania warunków ugody. Szczególną ostrożność zachowaj przy zadłużeniu spornym lub potencjalnie przedawnionym, ponieważ zawarcie ugody może wiązać się z uznaniem długu i wywoływać skutki prawne.
Porównanie rozwiązań i zakresu konsolidacji
Wybór sposobu spłaty zależy od liczby chwilówek, terminów wymagalności i realnej kwoty, którą możesz co miesiąc przeznaczyć na zobowiązania. Gdy problemem jest jednorazowe przesunięcie wpływu wynagrodzenia, potrzeby są inne niż w sytuacji, gdy suma rat trwale przekracza Twoje możliwości finansowe. Dlatego, zanim zdecydujesz się na jedno z omawianych rozwiązań, przygotuj sobie zestawienie sald i zaległości.
Spłata chwilówek przez konsolidację, refinansowanie, prolongatę lub ugodę wiąże się z różnymi umowami i kosztami, dlatego nie należy oceniać ofert wyłącznie przez pryzmat wysokości miesięcznej raty. Biliti jako pośrednik przedstawia zakres pomocy opisanej jako spłata chwilówek z Biliti. Na podstronie omówiono wariant bankowy i pozabankowy, dokumenty potrzebne do analizy zobowiązań oraz warunki oceny dostępnych rozwiązań. Nie jest to gwarancja uzyskania finansowania.
Porównaj koszty, nowe terminy i wpływ każdego rozwiązania na domowy budżet. Niższa rata osiągnięta przez wydłużenie okresu spłaty może oznaczać wyższy koszt całkowity.
| Metoda | Koszty do sprawdzenia | Wpływ na harmonogram | Kiedy rozważyć | Główne ryzyko |
| Konsolidacja | RRSO, odsetki, prowizje | Zwykle jedna nowa rata | Kilka zobowiązań | Wyższy koszt w długim okresie |
| Refinansowanie | Koszt nowej pożyczki, opłaty | Nowy termin wynikający z umowy | Jedno zobowiązanie | Kolejne refinansowania |
| Prolongata | Opłata, odsetki i łączna kwota | Przesunięty termin | Przejściowy brak środków | Odłożenie problemu |
| Ugoda | Odsetki, uzgodnione opłaty | Ustalony plan rat lub terminów | Zaległość wymagająca porozumienia | Niekorzystne warunki ugody |
Czy każda z metod wpływa na BIK?
Nie da się udzielić jednej odpowiedzi dla wszystkich przypadków. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje przekazywane przez instytucje współpracujące o kredytach, pożyczkach oraz terminowości ich spłaty. Nowe finansowanie może pojawić się jako kolejne zobowiązanie, a wcześniejsze opóźnienia nie muszą zniknąć po zawarciu ugody lub przeprowadzeniu konsolidacji. Znaczenie mają zasady raportowania, rzeczywisty przebieg spłaty i warunki konkretnej umowy.
Sprawdź swój raport BIK i wyjaśnij ewentualne nieścisłości u źródła. Żadna z czterech metod sama w sobie nie gwarantuje poprawy oceny punktowej ani usunięcia prawidłowo wykazanej historii opóźnień.
Jak przygotować się do wyboru rozwiązania?
Najpierw spisz wszystkich wierzycieli, kwoty do zapłaty, daty wymagalności, naliczone koszty i etap dochodzenia należności. Potem policz, ile pieniędzy zostaje Ci po opłaceniu mieszkania, jedzenia i innych niezbędnych wydatków. Jeśli brakuje Ci pieniędzy na raty to skontaktuj się z wierzycielami, zamiast zaciągać kolejną chwilówkę na spłatę dotychczasowych zobowiązań.
Poproś o przedstawienie każdej propozycji na piśmie. Porównaj całkowitą kwotę do zapłaty, liczbę rat, termin zakończenia spłaty oraz skutki opóźnienia. Zwróć też uwagę, czy ugoda nie obejmuje uznania spornego roszczenia. Nie istnieje jedna najlepsza metoda dla wszystkich: rozwiązanie, które wybierzesz, musi być dostosowane do Twoich możliwości finansowych oraz ekonomicznie uzasadnione.